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Analisis de Calificacion de Credito y Reporte de Credito - Pag 2

1. Depósitos y Recolección de Datos

Hay tres depósitos de historial de crédito en los Estados Unidos que almacenan datos sobre el crédito y la historia de pago de todos los individuos - estos son Experian, Transunion y Equifax. Cada uno de estos organismos recoge datos de los prestamistas que otorgan crédito a individuos – reportes de credito sobre cada clase de crédito otorgado a individuos como:

• Creditos Rotativos: estos son prestamos donde se coloca un límite de crédito establecido por el prestamista y el deudor puede tomar prestado hasta el límite, pagarlo y volver a  prestar otra vez. Las tarjetas de crédito y tarjetas de recarga con unos ejemplos. Hay sin embargo algunas tarjetas de crédito como American Express que requiere el pago de la cantidad total al final del mes - esta clase de tarjeta de crédito no sería clasificada como un préstamo rotativo (aunque American Express tenga cuentas separadas como el firma y viajes y otras tarjetas de crédito de pago flexible que permiten a los pagos en el tiempo y estas son clasificados como líneas de crédito rotativo.)

• Préstamos Fijos: esta son modalidades de credito donde el prestamista otorga un préstamo para un período de tiempo y el deudor realiza pago fijo mensual cada mes y no precancelar ni volver a prestar. Leasing de automoviles y préstamos personales son ejemplos de préstamos fijos. Préstamos de vehiculos pueden ser clasificados como préstamos fijos pero  tambien ser clasificados separadamente.

• Préstamos de hipoteca: como el nombre lo indica estos son clásicos prestamos de hipoteca que los prestamistas otorgan a propietarios cuando ellos compran o refinancian una propiedad.
  
  
• Préstamos de Equidad de Casa: El HELOC'S como son generalmente conocidos  es claisificado separadamente de hipotecas, ya que en los HELOC el deudor tiene la capacidad cambiar la fecha de la línea de crédito mientras que en una hipoteca tradicional no se puede.

También se recoge por parte de los organismos de depósitos de datos, el historial  de pago de cada una de las cuentas de crédito - los prestamistas típicamente reportan al final de cada mes, los saldos pendientes sobre cada crédito, fecha de pago, saldo disponible en la línea de credito. Así los organismos tienen toda la información sobre la línea de crédito entre el prestamista y el deudor y ellos utilizan toda esta información para levantan la clasificación del crédito.

2. ¿Cuál es una buena clasificación de crédito?

Mientras cada prestamista tiene sus propias exigencias internas para calificaciones de crédito mínimos y óptimos, la norma generalmente aceptada es entre mas alto es su calificación de crédito mejores son sus posibilidades de conseguir un préstamo. Las calificaciones de crédito se extienden de 400 a 850 siendo la calificación promedio en los Estados Unidos actualmente de alrededor de 675.

Cuando se evalua el prestamo comercual por lo general se busca una calificación de crédito de al menos 650 a 660. Si su calificación de crédito es más de 680, tiene buenas posibilidades de aprobación. Si su puntuación es encima de 700, sus posibilidades de aprobación mejoran radicalmente. Debemos tener presente que la calificacion de crédito es un elemento del paquete de información necesaria para el tramite de un préstamo y solo porque el propietario / socio de un negocio tiene una puntuación de crédito relativamente baja no necesariamente los excluye de obtener el préstamo. Muchas veces incluso si la calificación es debajo de 650, pero existen suficientes colaterales que el banco pueda considerar como un factor de compensación a dicha puntuación, todavía aprueban el préstamo. Para revisar un ejemplo de un reporte de credito personal y entender la información requerida, pueden revisar nuestra sección denominada El Análisis de un Reporte de Credito. 

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