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Analisis de Calificacion de Credito y Reporte de Credito - Pag 3

3. Las Diferentes Clases De Reportes De Credito Personal

Los reportes de credito pueden ser elaborados por una agencia independiente de Reportes de Créditos de Consumo o por uno de los Depósitos Nacionales de Historial de Crédito. Formatos tradicionales para estos reportes de credito incluyen un informe de solvencia "en archivo", un informe "combinado" de solvencia automatizado, y un informe de solvencia de hipoteca residencial.

Reportes de Credito Tradicional
Un informe de credito tradicional debe incluir tanto el crédito como información pública registrada para cada uno de los lugares en el cual el solicitante ha residido durante los ultimos dos años. Si el prestamista se basa en un reporte de credito de un país extranjero para documentar la historia de crédito de un solicitante, el reporte de credito debe ser traducido al inglés y satisfacer las mismas normas básicas de autenticidad y exactitud   aplicada a otros reportes de credito.

El reporte de credito debe incluir todo el crédito descubierto e información legal que no sea considerada obsoleta de acuerdo al Acta de Crédito Justo. El Acta de Crédito Justo actualmente indica que la información de crédito no es considerada obsoleta hasta luego de siete años y la información de bancarrota hasta diez años atrás.

Cada reporte de credito debe incluir todo la información pública registrada que este disponible; identifícar las fuentes de registro público, y revelar cualquier juicio, ejecución, derechos de retención fiscal, o quiebras descubierta (con estos adversos items reportados conforme al Acta de Crédito Justo). El registro de información pública debe ser obtenido de dos fuentes, que pueden incluir cualquier combinación de lo siguiente - depósitos nacionales de registros acumulados de crédito, búsquedas directas de expedientes judiciales por parte de los empleados del prestamista o de la agencia de reporte del consumidor, o búsquedas de registros hechas por otras firmas de búsqueda de registros públicos.

El reporte de credito debe incluir el nombre completo, dirección, y número telefónico de la agencia de reporte, así como los nombres de los depósitos nacionales que la agencia utilizó para obtener la información para dicho informe. La información recabada no puede ser cambiada - aunque esta permitido suprimir la información duplicada, traducir códigos a lenguaje "sencillo", y hacer ajustes apropiados en la información para asegurar la claridad del informe.

El reporte de crédito debe indicar las fechas que las últimas actualizaciones de las cuentas con reporte de crédito los acreedores. Cada cuenta con su saldo debe haber sido comprobada con el acreedor 90 días antes de la fecha del reporte de crédito. Deben mostrarse en el reporte, todas las preguntas que fueron hechas en los 90 días previos. La Agencia de Reportes debe incluir comentarios sobre todos los artículos en el reporte de crédito - indicando " incapaz de verificar ", " empleador rechazó verificar, " cuando corresponda. La Agencia de Reportes debe presentar toda la información en un formato " fácil de leer " y comprensible sin la necesidad de traducciones.

Para cada deuda listada, el reporte de crédito debe proporcionar el nombre del acreedor, la fecha en que la cuenta fue abierta, la cantidad del crédito más alto, el estado actual de la cuenta, la cantidad de pago requerida, el saldo impago y el historial de pago. En todos los casos, el informe debe listar el estado histórico de cada cuenta. Este estado debe presentar en formato el " número de veces atrasado " e incluir las fechas de los retrasos.

Reporte de Crédito en Archivo
Son simplemente los informes que cada depósito tiene sobre el deudor. Cada uno de los depósitos puede ponerse en contacto con el prestamista para cada uno de los archivos que ellos tienen sobre el deudor. A veces, los prestamistas pueden ser capaces de usar estos reportes de crédito de 2 depósitos si es la única forma de obtener los datos. También si otros 2 depósitos de datos reportan una alta puntuación entonces el prestamista puede renunciar la exigencia de un tercer depósito.

Reporte de Crédito Automatizado 'Combinado'
Un reporte de crédito combinado es simplemente una combinación electrónica de la información de los reportes " en el Archivo " que cada depósito tiene en su base de datos. Hay muchas agencias de reportes de crédito que proporcionan reportes de crédito "combinados" y estos informes son a menudo los más usados por la industria prestamista.

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